中美論壇

數字人民幣(一)

♦ 本文內容轉載自 中美論壇專刊 US-China Forum (Chinese) ♦

 

2021/9/18

2022年,在北京冬奧會盛大開幕以後,數字人民幣將開始在中國大陸正式啟用!不論是中國公民,或是外國旅客,都可以體驗這個新生事物,這將是世界金融史上的創舉,我們將拭目以待它會給世界帶來何種的驚奇!

說起數字人民幣,人們總會有點好奇:到底它是個啥玩意兒?如何運作?其實,一個最根本的概念就是它與人民幣紙幣很類似,只不過它是看得見但摸不著,放在你手機裏而不是皮夾子裏的央行(中國人民銀行)發行的國家貨幣。央行可以直接把人民幣打到你手機裏,你也可以用手機裏的人民幣購買物品。它的載體就是數字人民幣錢包。

也許你會問:我們現在用的微信錢包或阿里的支付寶不是也能買東西,而且還可以轉帳給他人,差別在那裏呢?差別就在於,微信錢包,或者阿里支付寶,都需要經過你的銀行帳戶,是第三方支付平台,而你手機裏的數字人民幣則是直接支付,不需要經過你的銀行帳戶就可以進行與其他用戶之間的點對點轉帳交易,就像你拿人民幣紙幣付錢買東西一樣。即使沒有銀行帳戶你也可以用數字人民幣付帳或買東西,這對沒有銀行帳戶的人是開了方便的大門。

也許你又會問:那央行是否把商業銀行都變得沒有存在價值了?答案是否定的。商業銀行有很多功能,譬如說信用貸款,不是央行可以或願意取代的。再問:那微信錢包或阿里支付寶就沒用了?也不是的。阿里的支付寶與微信支付都是存在有年的第三方支付服務系統,有大量用戶及有效的建構,在去年被重新歸類在商業銀行的管理範圍內後,完全可以融入到新的數字人民幣支付系統裏。

我們來看看這兩個支付系統的發展歷史,就可以理解它們在數字人民幣時代所能扮演的角色:

  1. 阿里的支付寶始於2003年;2008年就開始了手機支付業務;2010年與中國銀行合作推出了信用卡快捷支付;2013年推出餘額增值服務“餘額寶”及12306網站支持阿里支付寶購買火車票,到2013年底已有超過三億實名認證的用戶;2017年支付寶推出香港版的電子錢包,並有12個歐洲國家接入了支付寶。2018年開始在澳大利亞與巴基斯坦運行;2019年至今不斷優化及增添新功能,包括2021年5月8日的數字人民幣 APP 更新。
  2. 微信則於2013年推出了微信支付;2014年接入滴滴打車並推出微信紅包;2015年用戶超過三億;2016年微信支付接入線下門店超過三十萬家;2020年建立海外尼泊爾與土耳其兩國服務。

數字人民幣面世後是否意味著人民幣紙幣的消失呢?那也不會!人民幣紙幣的使用從2016、2017年起在大陸大城市如北京、上海、深圳就已經大大減低了,筆者記得在2017年去北京辦事,基本上已體會到網上支付(通過上述的兩個支付平台)的廣為流行,幾度因為不諳對其的使用而陷入尷尬狀態。但不可忽視的是中國是一個土地廣袤,人口眾多的國家,并不是每個人都用手機,人民幣紙幣的使用,雖然數量在急遽減少,但仍然會持續很長一段時間!

數字人民幣使用的基本技術是區塊鏈(Blockchain)技術,其特點為去中心化運營。與比特幣之類的虛擬貨幣(Cryptocurrency)不同之處是數字人民幣是由央行發行的。央行用中心化管理的層面加在原有區塊鏈技術之上並保持了區塊鏈無法篡改數據的特性,使金錢交易透明化。如央行前行長周小川所說:“你不能用這個系統去洗錢、逃稅、搞毒品和武器交易。” 這樣,貪污、受賄也將無以遁形! 


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